支付宝“相互保”，“保险”不

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　　“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”10月16日，支付宝上线了一款名为“相互保”的互联网保险产品，并迅速引起社会民众广泛关注，截至日前，已有1700多万人加入“相互保”。

　　在“相互保”用户数量快速增长的同时，不少疑问也同时出现。这种互助保险模式是如何操作的、是否具有可持续性、该产品能否代替重疾险等问题，都成为各界人士关注的焦点。

　　“相互保”保什么

　　我市某保险公司业务部郭经理介绍，所谓“相互保”，是指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。

　　12日，记者打开支付宝“相互保”，经实际操作得知，作为支付宝的一项全新健康保障服务，“相互保”是由蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出的一项产品。该产品介绍显示，年龄不超过60岁，并且芝麻分超过650分的蚂蚁会员，无需缴费即可加入，并获得包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪在内的100种大病保障。一旦出险，39周岁及以下的人群可获得30万元的保额保障，40周岁至59周岁的保额保障为10万元。

　　“相互保”怎么扣费

　　根据支付宝“相互保”规则，每月14日、28日为分摊日，届时将通过支付宝自动扣款的方式向“相互保”成员划扣每期分摊金额，均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。“相互保”分摊金额计算方式为：每期分摊金额=（当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费）/公示成员人数。

　　“假如有500万人加入‘相互保’，某个公示期有100个确诊案例，这100个人每人理赔金额为30万元，那当期一共需要赔付3000万元，按公式计算分摊到每个人就需支付6.6元。”上述保险公司的郭经理给记者具体算了算可能分摊的数额，同时还表示，若每期分摊费用一致，一年下来一位用户就需要缴纳保费158.4元。当然，如果不愿意继续分摊的用户，在完成公示分摊后，可以随时选择退出。

　　“相互保”不能替代重疾险

　　自上月“相互保”上线后，不少人拿其与商业重疾险相比较，看起来更便宜的“相互保”是否能替代现有的重疾险呢？

　　市内象山大道某保险公司张经理说，“相互保”不能替代重疾险，一方面是其保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本在现实中要远远高于这一数额；另一方面是其保障期限不够长。“相互保”会让保障对象在60岁后自动退出，而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高，因此“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，惠及更多缺乏商业健康保障的群体，而不是替代。

　　同时表示，对于还没有配置重疾险的年轻人，可以先加入“相互保”。如果已经配置了重疾险，再加入“相互保”就相当于又多了一份保障。（记者 张道华）（来源：荆门晚报）