注意！信用卡取现需全额还款

爱上荆门

　　阅读提示：信用卡已经成为当今社会人们生活的一部分，每个人的钱包里或多或少都有几张信用卡。信用卡又被称为贷记卡，它可以让人们“用明天的钱，办今天的事”，让人们享受提前消费的快感，再加上拥有最长50多天的免息期和各种各样的优惠，所以广受人们青睐。有时候用信用卡取现救急，也是常有之事。

　　近日，市民张先生收到银行提示短信，之前使用信用卡取现后，约定好分期还款的，却被告知需全额还清。

　　连日来，已有不少市民陆续收到此类短信提醒了。记者了解到，多家银行已经陆续实施了信用卡取现需全额还款的新规。对一些使用信用卡取现临时周转的用户来讲，若不能及时还款很可能造成“征信不良”。

　　取现不再享受最低还款额待遇

　　信用卡取现即预借现金是信用卡的功能之一，在现实生活中，部分持卡人因为临时需要现金周转，会选择信用卡取现。银行信用卡预借现金有三种方式：一是在银行柜台、ATM机等自助设备上，凭信用卡和交易密码提取现金；二是现金转账，拨打信用卡24小时客服热线，或者是登陆信用卡网上银行，将信用卡内的金额转入用户自己名下的借记卡账户中；三是用信用卡给本人微信、支付宝等第三方支付账户充值。不过，使用信用卡取现，大多数银行、多数卡种会收取手续费，不少银行会最低收10元；此外，从取现当天起银行即开始计息，日息一般为0.5％。

　　对于银行而言，信用卡取现收费、赚取利息已成为新的利润增长点。根据人民银行统计数据显示：截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%；2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%；信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%。卡均授信额度提升至2.12万元，信用卡逾期率不升反降，预计2018年信用卡市场仍将高速发展。

　　报告显示，以工商银行、建设银行、农业银行、中国银行为代表，2017年四大行平均卡贷增速超25%，除工商银行的信用卡贷款增长率低于房贷外，其他三家银行的信用卡贷款增长率都明显高于房贷和整体个人贷款。其中农业银行和建设银行的信用卡贷款增速分别达到了30.97%和27.51%。

　　以往信用卡取现之后，每月只需要偿还相应手续费、利息以及取现金额的10%，不失为许多持卡人解决“燃眉之急”的好办法。但近期以来，包括各大国有商业银行和多家股份制银行在内，纷纷调整了信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现金额计入账单的最低还款额。这意味着，信用卡透支转账、透支取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清。持卡人到期不能将当期信用卡取现（包括转账）金额全额还清，则算作逾期，信息会被征信系统“记录在案”。

　　建设银行日前公告称，根据监管要求，5月26日起，信用卡现金提取及现金转出本金将全额计入最低还款额，相关收费标准及其他业务规则仍按现行《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《收费标准》执行。华夏银行规定，自2018年2月1日起，信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额，即取现不再享受最低还款额待遇。

　　为防范风险而出新规

　　信用卡预借现金业务近几年有过多次调整，取现额度有了一定的提高。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的，每卡每日累计限额由2000元提高至1万元，持卡人通过柜面办理现金提取业务，每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。因此，目前，银行对通过ATM机透支取现普遍执行1万元标准，通过柜面透支取现则处于自主制定限额的阶段。有银行对信用较好的客户，在柜面透支金额方面提升至2万元，甚至更高。

　　预借现金额度的上限提高后，金融监管部门人士表示，会有可能存在预借现金授信额度过高、违规降低利率、违规套用消费贷款利率、信用卡贷款违规用于非消费领域等问题。在防控金融风险的大背景之下，监管层和银行出于把控风险的考虑，收紧预借现金的还款将有利于风险防控。

　　从各家银行的公告中不难发现，此次规定的改变与监管层的要求相关。记者了解到，《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》明确提出：信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。

　　与此同时，银行对持卡人取现资金用途也进行了规范，重点防范取现资金用于非消费领域的情况。农业银行、华夏银行等银行在商户端进行了限制。比如，农行要求信用卡在境内房地产类商户的单笔交易金额不得超过3万元，日、月、季、半年等期限累计金额分别有具体额度限制。华夏银行通知落实禁止银行信贷资金违规流入房地产市场需求，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，持该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。建设银行也将信用卡现金分期额度上限规则由“不超过持卡人可用信用额度且累计不超过5万元”调整为“不超过持卡人可用预借现金额度且累计不超过5万元”。各家银行都强调，对于客户将预借现金资金用于非消费领域的情况，将根据监管规定采取相应的管控措施。公告还要求客户妥善保留与信用卡交易用途相符的交易凭证，并根据要求配合提供。

　　这意味着，信用卡持卡人在取现之前需三思而行。取现之后，需要在规定的还款日之前一次性还清。一旦持卡人逾期还款，不仅影响个人征信，还需要缴纳逾期利息和更高额的违约金。

　　值得注意的是，市民如果使用信用卡消费，同时办理了预借现金业务，那么还款顺序是先还利息、手续费等部分，再还取现部分，最后才是透支刷卡部分。（记者 郭立）